Mistä halvin kotivakuutus? – Opas sopivan kotivakuutuksen löytämiseen

Omaisuuden vakuuttaminen voi tuntua monimutkaiselta, varsinkin jos vakuuttaminen ei ole ennestään tuttua. Oman kodin ja omaisuuden vakuuttaminen on kuitenkin yksi tärkeimmistä asioista jotka tulisi hoitaa kuntoon, jotta vahingon sattuessa asiat olisi helpompi saada järjestykseen. Mitä enemmän vakuutettavaa on, sitä kalliimpi on myös vakuutuksen vuosimaksu. Kilpailuttamalla vakuutuksen voi saada aikaan jopa satojen eurojen säästöt varsinkin, jos vakuutuksen vuosimaksu on suuri.

Arvioi omaisuutesi – Löydä paras kotivakuutus

Kotivakuutus kattaa yleensä asunnon vakuuttamisen lisäksi myös koko talon sen rakentamisen ja peruskorjauksen ajan. Vakuutus kannattaa siis hoitaa kuntoon ajoissa vaikka asunnossa ei vielä edes asuisi, jo talon remontin tai rakentamisen aikana. Kotivakuutukseen sisällytetään tyypillisesti rakennuksen lisäksi myös irtaimisto eli sinun tavarasi. Kotivakuutus voi tuoda turvaa myös matkatavaroillesi ulkomailla, mutta vakuutukseen sisältyy pääsääntöisesti ainakin kotimaassa matkalla mukanasi olevia tavaroita.

Se kuinka suuren summan ja osan tavaroita vakuutus kattaa, ja kuinka paljon vakuutuksesta voi saada korvausta missäkin tilanteessa, riippuu itse vakuutuksesta. Vakuutusehdoissa voi olla erilaisia säännöksiä esimerkiksi polkupyöstä maksettavalle enimmäiskorvaukselle tai autosta varastetun omaisuuden korvaamiselle. Kotivakuutuksia myydään myös hyvin suppeana, mutta useimmat valitsevat laajan kotivakuutuksen, joka kattaa esimerkiksi palo- ja myrskyvahinkojen lisäksi myös muita äkillisiä ja odottamattomia vahinkoja, kuten puhelimen rikkoutumisen sen pudottua. Useimmat vuokranantajat vaativat vuokralaiselta laajaa kotivakuutusta vastuuvakuutuksella.

Omakotitalot ja muut rakennukset vakuutetaan usein täydestä arvosta. Täysarvovakuutus tarkoittaa sitä, että vakuutuksen hinta määritellään vakuutettavan rakennuksen ominaisuuksien, kuten  esimerkiksi pinta-alan ja rakennusvuoden perusteella. Tällöin ei tyypillisesti tarvitse eritseen määrittää arvoa vakuutettavalle rakennukselle vakuutusta otettaessa, vaan arvo määritetään vasta vahingon sattuessa. Vakuutuskorvauksen määrään vaikuttaa siis aina se, missä kunnossa rakennus on ennen vahinkoa.

Omavastuu on se summa, jonka tulee ylittyä ennen kuin vakuutusyhtiö maksaa sinulle korvausta. Kyseessä on siis se osuus vahingosta, joka jää omalle riskillesi. Alin mahdollinen omavastuu on tyypillisesti 150 euroa, mutta esimerkiksi nuorille voidaan tarjota myös pienempiä omavastuita. Mitä suuremman omavastuun otat, sitä pienemmäksi vakuutusmaksut jäävät.

Pieni opas kotivakuutuksen hankkimiseen

  • Kotivakuutuksia on eri laajuisia, suppeita ja laajoja. Mitä laajempi kotivakuutus on, sitä enemmän se kattaa vahinkoja
  • Mitä enemmän omaisuutta, sitä laajempi kotivakuutus kannattaa ottaa
  • Varmista pitääkö kalliit yksittäiset tavarat vakuuttaa erikseen vai sisältyvätkö ne kotivakuutukseen
  • Kotivakuutuksia on tarjolla lukuisista eri vakuutusyhtiöistä, muista arvioida vakuutustarpeesi ja tarkastaa vakuutukset säännöllisin väliajoin
  • Pyydä useammasta paikasta, ainakin 2-4 eri yhtiöltä tarjous ennen kuin valitset vakuutuksen
  • Valitse sopiva kotivakuutus elämäntilanteesi ja asuntosi mukaan. Omistusasuntoon ja lapsiperheeseen suositellaan yleensä laajinta kotivakuutusta, yksin vuokralla elävälle saattaa riittää pienempi.
  1. Arvioi omaisuutesi arvo ja katsasta elämäntilanteesi
  2. Mieti millaisen kotivakuutuksen tarvitset, suppean vai laajan
  3. Pyydä useampi tarjous eri vakuutusyhtiöiltä, tai käytä vakuutusten vertailupalvelua
  4. Vertaile tarjouksia ja valitse itsellesi sopivin

Mitä kaikkea kotivakuutus kattaa?

Se mitä kotivakuutus kattaa riippuu täysin siitä millaisen vakuutuksen asuntoon haluaa ottaa. Kotivakuutuksen perusideana on auttaa vakuutuksenottajaa rahallisesti, kun joku onnettomuus sattuu hänen kotiinsa, tai omistamalle irtaimistolle. Yleensä suppeaankin kotivakuutukseen kuuluu talon irtaimisto, eli huonekalut, elektroniikka, vaatteet ja muut tavarat. Mitä laajempi vakuutus on, sitä enemmän vakuutus kattaa. Kaikkiin kotivakuutuksiian, myös suppeaan, kuuluu yleensä tulipalon, vesivahingon ja myrskyvahinkojen korvaaminen. Suppeat kotivakuutukset eivät kuitenkaan yleensä kata esimerkiksi kodinkoneiden, tietokoneen tai matkapuhelimen rikkoutumista.

Kotivakuutuksen laajuus kannattaa miettiä omaisuuden arvon mukaan. Vakuutusyhtiö voi pyytää sinua esimerkiksi määrittelemään vakuutettavan irtaimiston arvon. Noudata vakuutusyhtiön ohjeita ja anna arvio todenmukaisesti. Jos vakuutusyhtiölle on annettu virheellisiä tietoja, tällä voi olla vaikutusta vakuutuksesta maksettavaan korvaukseen vahinkotilanteessa.

Mitä kotivakuutus kattaa:

Kaikki kotivakuutukset kattavat yleensä:

  • Vesivahingot
  • Palovahingot
  • Myrskyvahingot
  • Muut suuret vahingot

Laajat kotivakuutukset kattavat yleensä:

  • Muita äkillisiä ja odottamattomia vahinkoja, esimerkiksi peilin rikkoutumisen
  • Lukitun polkupyörän ja muun kodin ulkopuolella olevan omaisuuden varastaminen
  • Salamasta johtuneet vahingot laitteisiin ja kodinkoneiden rikkoutumisen
  • Oikeus- ja vastuuturva kuuluvat yleensä laajaan kotivakuutukseen

Mitä kotivakuutus ei yleensä kata:

  • Lemmikkien tekemät vahingot, esimerkiksi koiran tuhoama sohva
  • Kadonnut puhelin ei yleensä mene kotivakuutuksen piikkiin, ellei sitä ole varastettu
  • Rakennusvirheitä ei korvata

Mikä vaikuttaa oikean kotivakuutuksen valintaan?

Kotivakuutuksen valintaan vaikuttaa yleensä eniten asumismuoto. Vakuutusta haettaessa on aina ilmoitettava tuleeko vakuutus kerros-, rivi-, pari-, vai omakotitaloon. Myös asunnon pinta-ala vaikuttaa vakuutuksen valintaan, sekä vakuutuksen hintaan.

Omakotitalon omistaja vakuuttaa irtaimiston lisäksi rakennuksen. Asuinhuoneistossa, kuten kerrostalossa tai rivitalossa, vakuutetaan oma irtaimisto, minkä lisäksi vakuutukseen sisältyy usein turvaa niille huoneiston sisäosille, jotka eivät ole taloyhtiön vastuulla. Asunto-osakeyhtiölain mukaan taloyhtiöllä on lähtökohtaisesti päävastuu esimerkiksi kerrostalorakennuksesta, jolle taloyhtiö hankkii kiinteistövakuutuksen. Jos siis asut kerrostalossa, vakuutat vain asunnon sisäosia eli kiinteitä sisusteita ja oman irtaimistosi. Omakotitalossa asuvan taas on vakuutettava koko rakennus, sekä mahdolliset muut rakennukset, kuten vajat ja varastot. Tämän vuoksi omakotitalon vakuutus on yleensä paljon kalliimpi.

Kotivakuutuksen hinta määräytyy asunnon ja vakuutuksen laajuuden mukaan

Koska kotivakuutuksen hinta voi nousta melko korkeaksi, on eri vakuutusten vertailu ja oikean vaihtoehdon löytäminen tärkeää. Kotivakuutusten hinta voi muuttua vuosittain riippuen vakuutusyhtiön kanssa tehdystä sopimuksesta sekä vakuutusyhtiön korvausmenosta. Vakuutuksen enimmäiskorvaukset ja maksut on voitu sitoa myös indeksiin, mikä voi korottaa vakuutusmaksuja.

Nuorille on suunnattu monia kotivakuutuksia jotka voivat olla 20-30 % normaalihintoja halvempia. Tällaiset nuorten kotivakuutukset on yleensä suunnattu noin 20-26 vuotiaille. Kotivakuutuksesta voi myös saada alennusta jos kuuluu johonkin tiettyyn ammattiliitton, on tietyn pankin asiakas, tai on keskittänyt kaikki vakuutuksensa yhteen paikkaan. Parhaan kotivakuutuksen löydät vain kilpailuttamalla ja vertailemalla eri vaihtoehtoja.

Kotivakuutuksen hintaan voi suoraan vaikuttaa kotivakuutuksen laajuudella, eli sillä kuinka paljon kotivakuutus korvaa vahingon sattuessa. Laajan kotivakuutuksen ottaminen on viisasta, varsinkin jos omaisuutta on enemmän ja haluat turvata myös irtaimistosi äkillisiltä vahingoilta. Usein kotivakuutukseen kuuluu myös oikeus- ja vastuuturva, jotka pois jättämällä voi vuosimaksussa säästää hieman. Tätä kannattaa kuitenkin harkita tarkkaan, sillä vastuuvakuutus tuo turvaa, jos sinut todetaan vahingonkorvausvelvolliseksi jollekin toiselle aiheuttamastasi vahingosta. Oikeusturvavakuutus taas on suuri apu, jos joudut oikeudenkäyntiin riita-asian vuoksi ja tarvitset asianajoapua esimerkiksi asuntokauppaa koskevassa riidassa.

Vakuutuksia kannattaa tasaisin väliajoin verrata toisiinsa, ja huolehtia siitä ettei maksa turhaan kalliista vakuutuksesta. Kotivakuutusten kilpailuttamisessa auttaa Vakuutukset.fi, jonka avulla voit hoitaa vakuutusten vertailun vain yhdellä hakemuksella.