Mikä omavastuu on?
Omavastuu on se summa, jonka vakuutusyhtiö vähentää korvaussummasta ennen sattuneen vahingon korvaamista sinulle. Omavastuu on siis summa, joka on sinun omalla riskilläsi, ja jonka tulee ylittyä, jotta voit ylipäänsä saada korvausta.
Esimerkki 1:
Lapsesi puhelin rikkoutuu. Puhelin maksaa kaupassa 100 euroa, ja kotivakuutuksesi omavastuu on 150 euroa. Vakuutuksesta ei makseta korvausta, koska sattunut vahinko (100 €) jää alle omavastuun (150 €).
Vakuutusyhtiön näkökulmasta omavastuu mahdollistaa sen, että kaikista pienimmistä vahingoista ei haeta eikä makseta korvauksia. Kaikista pienimpien vahinkojen korvaaminen ei ole tehokasta eikä usein myöskään tarpeenmukaista asiakkaan näkökulmasta, joten omavastuu mahdollistaa edullisemmat vakuutusmaksut.
Esimerkki 2:
Uusi älypuhelimesi varastetaan kauppakeskuksessa. Puhelimen arvo on 1 000 euroa, ja kotivakuutuksesi omavastuu on 250 euroa. Laajasta kotivakuutuksesta korvataan 750 euroa, eli sattuneen vahingon määrä vähennettynä omavastuulla (1 000 € – 750 € = 250 €).
Mitä suuremman omavastuun valitset vakuutukseen, sitä edullisemman hinnan saat vakuutuksestasi. Tämä perustuu luonnollisesti siihen, että suuremmalla omavastuulla vakuutusyhtiön ei tarvitse korvata yhtä montaa vahinkoa ja jokaisesta korvattavasta vahingosta vähennettävä omavastuu on suurempi. Toisaalta, kun vahingossa korvaussummasta vähennetään omavastuu, on myös sinulle vakuutuksenottajana kannattavaa pitää huolta esimerkiksi tavaroistasi.
Miten omavastuu määräytyy?
Valittavissa olevat omavastuut riippuvat siitä, mikä vakuutus on kyseessä. Henkilövakuutuksissa, kuten terveysvakuutuksessa tai sairauskuluvakuutuksessa on usein pieni omavastuu, esim 50-100 euroa. Matkavakuutuksessa omavastuuta ei taas usein ole lainkaan. Omavastuun suuruus määritellään jo vakuutusta otettaessa, ja voit tarkistaa sen vakuutuskirjaltasi.
Yleensä vakuutusten omavastuut vaihtelevat n. 50-200 euron välillä, mutta esimerkiksi kotivakuutukseen tai arvotavaravakuutukseen on mahdollista ottaa jopa tuhansien eurojen omavastuu. Voit myös nostaa omavastuun suuruutta sen jälkeen, kun vakuutus on otettu ottamalla yhteyttä vakuutusyhtiösi asiakaspalveluun. Tällöin vakuutuksesi vuosimaksu pienenee. 150 tai 200 euroa on yleinen omavastuu erityisesti kotivakuutuksessa.
Omavastuu on usein kiinteä summa, ja se on vahinkokohtainen, eli omavastuu veloitetaan jokaisesta vahingosta erikseen. Esimerkiksi, jos kotonasi sattuu vesivahinko ja myöhemmin myös kodinkoneita rikkoutuu ukkosella, vähennetään molemmista vahingoista omavastuu. Kiinteän summan sijaan omavastuu voi olla myös jokin prosenttiosuus korvattavasta summasta, esimerkiksi 10 % asumisen keskeytyksestä aiheutuneista kustannuksista. Lemmikkivakuutuksessa omavastuu taas voi olla esimerkiksi kiinteä summa, joka vähennetään korvauksesta jokaisella eläinlääkärikäynnillä tai tietty prosenttiosuus, jonka maksat jokaisesta hoidosta ja lääkkeistä itse.
Vakuutuksessa voi myös olla ehdollinen omavastuu, joka tarkoittaa sitä, että omavastuuta ei vähennetä vakuutuksen ottajalta lainkaan, jos vahingon korvausten määrä ylittää omavastuurajan. Vakuutusehdoissa on voitu myös määritellä tiettyjä tilanteita, joissa omavastuuta ei vähennetä korvauksesta. Näin voi olla esimerkiksi kotivakuutuksessa, jos vuotohälytin on havainnut kotonasi alkaneen vuodon.
Poimi itsellesi ainakin nämä tiedot omavastuusta:
- Kuinka iso vakuutuksen omavastuu on? Omavastuu on yleensä noin 100-300 euroa, mutta se voi olla myös esimerkiksi prosenttiosuus vahingonmäärästä.
- Miksi vakuutuksissa on omavastuu? Vakuutuksen omavastuu varmistaa, että kaikista pienimpiä vahinkoja ei korvata. Lisäksi vahinkoja sattuu vähemmän, kun vakuutuksenottaja kattaa aina itse osan vahingosta.
- Voiko omavastuun määrään vaikuttaa? Omavastuun määrästä sovitaan vakuutusta ottaessa, ja sitä voi tavallisesti muuttaa vakuutussopimuksen ollessa voimassa. Mitä suuremman omavastuun otat, sitä vähemmän maksat vakuutusmaksuja, mutta tällöin et voi saada korvausta pienimmistä vahingoista. Omavastuussa on siis kyse siitä, kuinka paljon riskiä haluat ottaa itsellesi ja paljonko siirrät sitä vakutusyhtiön kannettavaksi.