Puhelimen putoamiset ja rikkoutumiset ovat yleisiä korvattavia vahinkoja vakuutuksesta – ilmoita vahingosta vakuutusyhtiölle

LähiTapiolan mukaan Suomessa rikkoutuu vuosittain jopa 600 000 älypuhelinta. Jos puhelimesi on siis esimerkiksi pudonnut maahan, lattialle, järveen tai wc-pönttöön et ole todellakaan ainoa. Jos puhelimelle on sattunut ulkoinen vahinko, sinun kannattaa aina ilmoittaa asiasta vakuutusyhtiölle. Et häviä mitään vahinkoilmoituksen tekemällä, ja se hoituu helposti vakuutusyhtiön verkkopalvelussa. Voit myös soittaa korvauspalveluun puhelimitse, mutta tällöin voit joutua jonottamaan linjoilla hetken.

Säilytä rikkoutunut puhelin, kunnes korvauspäätös on tehty

Älä heitä vahingoittunutta kännykkää pois rikkoutumisen jälkeen, koska vakuutusyhtiöllä on oikeus tarkastaa vahinko. Säilytä puhelin siis ainakin siihen asti, että olet saanut korvauspäätöksen, vaikka tarkoituksesi olisi ostaa uusi.

Mikä vakuutus korvaa matkapuhelimen?

Kun haet korvausta matkapuhelimen rikkoutumisesta, sinun kannattaa miettiä, mikä vakuutus tuo parhaan korvauksen. Tilanteesta riippuen sinulla voi olla jopa neljä vaihtoehtoa:

1. Luottokorttiisi voi sisältyä ostoturva, joka kattaa luottokortilla maksetulle aiheutuvia vahinkoja usein noin kuuden kuukauden ajan ostohetkestä. Jos olet maksanut puhelimen luottokortilla tai muuhun pankkikorttiisi sisältyy vakuutus, kannattaa tämä tarkistaa. Mikäli puhelin on rikkoutunut lähellä ostoajankohtaa, voit säästää omavastuussa selvästi, koska ostoturvavakuutusten omavastuu on usein noin 60-100 euroa. Koska ostoturvat tuovat turvaa lyhyelle ajalle, vakuutuksissa ei myöskään ole ikävähennyksiä.
2. Elektroniikkaliikkeen myymä tuoteturva on vakuutus, joka kattaa laitteen rikkoutumisia usein varsin samalla tavoin kuin kotivakuutuskin. Tuote- ja laiteturvavakuutusten etuna on se, että niiden omavastuut ovat alle 100 euroa, joka on selvästi kotivakuutuksen keskimääräistä omavastuuta pienempi. Toisaalta yksittäiset laitevakuutukset ovat varsin kalliita, ja ne voivat olla voimassa esimerkiksi vuoden tai kaksi. Jos olet kuitenkin hankkinut laitteellesi täsmävakuutuksen, se kannattaa vahingon kohdalla hyödyntää.
3. Kotivakuutus on yleisin vakuutus, josta haetaan korvausta matkapuhelimen rikkoutumisesta. Kotivakuutuksen etuna on se, että vakuutus tuo laajaa turvaa puhelimelle ja muille älylaitteille, mutta toisaalta jos laitteesi on vanha, korvauksesta tullaan tekemään todennäköisesti tekemään ikävähennyksiä omavastuun lisäksi.
4. Matkatavaravakuutus kattaa turvastasi riippuen kotimaan- ja ulkomaanmatkoilla sattuneita vahinkoja. Matkatavaravakuutuksen etuna on se, että omavastuu on pieni, muutamasta kympistä jopa nollaan euroon, eli parhaassa tapauksessa saat korvauksen täysimääräisenä takaisin. Matkatavaravakuutuksesta voit kuitenkin hakea korvausta vain matkalla sattuneesta vahingosta. Huomioi myös, että monen vakuutusyhtiön kotivakuutukset kattavat myös ulkomailla sattuneita vahinkoja.

Jos sinulla on useampi edellä mainituista vakuutuksista, kyseessä on monivakuutustilanne. Vakuutuksenottajana voit hakea korvauksen siitä vakuutuksesta, joka tuo sinulle parhaan korvauksen. Et voi kuitenkaan hakea samasta vahingosta korvausta useammasta vakuutusyhtiöstä. Jos haet vilpillisesti korvausta useammasta vakuutusyhtiöstä samasta vahingosta, syyllistyt petokseen.

Millaisia vahinkoja puhelimelle laaja kotivakuutus tyypillisesti korvaa?

Laaja kotivakuutus kattaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja irtaimistollesi, kuten myös matkapuhelimelle tai muulle älylaitteelle. Tällaisia vahinkoja ovat tyypillisesti:

• puhelimen tippuminen lattialle, maahan tai kadulle, jolloin näytön rikkoutuminen on hyvin todennäköistä
• puhelimen varkaus – vakuutus ei kuitenkaan korvaa, jos esimerkiksi unohdat puhelimen kahvilaan, josta se on myöhemmin varastettu
• puhelimen vahingoittuminen virtapiikin seurauksena sitä ladatessa – huomioi kuitenkin, että sinun tulee käyttää vain alkuperäisiä varusteita
• puhelimen vahingoittuminen esimerkiksi vesivahingon tai tulipalon seurauksena

Kännykkä voi myös tippua esimerkiksi järveen tai mereen, jolloin laaja kotivakuutus korvaa usein laitteen menetyksen. Huomaa kuitenkin, että kotivakuutus ei korvaa puhelimen katoamista, jos et vain yksinkertaisesti muista minne laite on jäänyt.

Miksi vakuutusyhtiö pyytää korjauskustannusarvion – voinko ostaa uuden puhelimen rikkoutuneen tilalle?

Kotivakuutuksen lähtökohta on usein, että rikkoutunut kännykkä korvataan ensisijaisesti korjauttamalla laite, jos se on mahdollista. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiö korvaa laitteen korjauksen, kuten uuden näytön vaihdon rikkoutuneen tilalle. Korjauskustannusarviolla vakuutusyhtiö siis selvittää, onko laitteen korjaaminen edullisempaa kuin uuden vastaavan laitteen hankinta.

Vakuutusyhtiö ei usein tarjoa korjausta ainoana vaihtoehtona, jos haluat korvausta kotivakuutuksesta. Jos haluat korvauksen rahana uuden puhelimen ostamista varten, vakuutusyhtiöllä on kuitenkin usein ehtojen mukaan oikeus maksaa korvaus perustuen korjausyhtiölle maksamaansa sopimushintaan. Tällöin et siis saa korvausta laitteesi ostohinnan mukaan, vaan sen vuoksi, että olet hankkimassa uutta puhelinta.

Miksi vakuutusyhtiö haluaa käyttää tiettyä kumppania laitteen korjaukseen, kuten esimerkiksi Fonumia?

Vakuutusyhtiö on voinut ehdoissa määritellä myös, että vakuutusyhtiöllä on oikeus päättää, mitä korjaajaa vahingon ennallistamiseen käytetään. Vakuutusyhtiö pyrkii näin hallitsemaan korvausmenoaan kokonaisuutena, eli neuvottelemaan korjausliikkeen kanssa hyvän hinnan sillä ehdolla, että vakuutusyhtiö korjauttaa yhtiössä lukuisia laitteita. Tällä pyritään tietysti toiminnan parempaan kannattavuuteen, joka viime kädessä mahdollistaa myös sinulle pienemmät vakuutusmaksut. Esimerkiksi Fonum on suuri ketju, joka palvelee useilla paikkakunnilla, ja siksi monet vakuutusyhtiöt tekevät yhteistyötä sen kanssa.

Miten puhelimen ikä ja kotivakuutuksen ikävähennykset vaikuttavat korvaukseen?

Kuten edellä todettiin, matkapuhelimen ensisijainen korvaustapa on laitteen korjaaminen, jos se on mahdollista ja kannattavaa. Jos laitteen korjaus ei ole mahdollista tai se olisi merkittävän kallista, kotivakuutuksesta tai matkavakuutuksesta voidaan maksaa korvaus uuden vastaavan laitteen ostohinnan perusteella.

Kun korvaus maksetaan uuden laitteen ostohinnan perusteella, huomioidaan korvauksessa kuitenkin ikävähennykset, jotka alentavat sinun saamaasi korvausta. Jos esimerkiksi käytetynä ostettu puhelin menee rikki, et todennäköisesti enää saa siitä korvausta perustuen uuden laitteen hintaan.

Ikävähennykset vaihtelevat yhtiöittäin, ja lisäksi korvaussummasta vähennetään myös omavastuu. Jos korjaaminen on kannattavampaa vakuutusyhtiölle, ikävähennystä ei tehdä, vaan laite korjataan tai korvaus voidaan pääsääntöisesti maksaa korjauskustannusten mukaan.

Ikävähennysten tarkoitus on huomioida se, että käytetty matkapuhelin ei ole yhtä arvokas kuin täysin uusi, sillä vakuutuskorvauksen ei ole tarkoitus johtaa taloudellisesti parempaan tilanteeseen kuin ennen vahinkoa. Toisaalta ikävähennykset pienentävät myös vakuutusyhtiön korvausmenoa tuoden säästöjä.

Millaiset ikävähennykset eri yhtiöillä on kotivakuutuksessa puhelimille?

Matkapuhelimen yleisin ikävähennys on 25 prosenttia. Poikkeuksen tähän tekee Pohjantähti, jolla ensimmäinen ikävähennys on 30 %, mutta tämä tehdään vasta ensimmäiseltä täydeltä kalenerivuodelta. Ikävähennysprosentin lisäksi olennaista on, miltä vuosilta vähennys tehdään. Valtaosa vakuutusyhtiöistä tekevät matkapuhelimille ikävähennykset jo käyttöönottovuoden jälkeen. LähiTapiolan ja Pohjantähden vakuutukset ovat näiltä osin parempia.

Tutustuessa taulukkoon kannattaa huomioida myös, että Ifillä ja LähiTapiolalla on laajaan kotivakuutukseen laajennus, jonka ostamalla saat taulukon arvoja edullisemmat ikävähennykset.

Huomioi korvauksessa myös omavastuu

Tavallisen älypuhelimen korjauskustannukset tai uuden vastaavan laitteen ostohinta ovat tyypillisesti varsin matalat, jolloin omavastuulla on suuri merkitys korvauksen määrään. Kotivakuutuksen omavastuu on tyypillisesti 150 tai 200 euroa, mutta esimerkiksi nuorille voidaan tarjota vakuutusta 100 euron tai vielä tätä pienemmällä omavastuulla. Esimerkiksi, jos omavastuusi on 200 euroa ja puhelimen näytön korjaus maksaa 189 euroa, vahinko jää alle omavastuun, eikä vakuutusyhtiö maksa korvausta. Jos sinulla on arvokkaampi kännykkä, jossa on suuri ja kaareva näyttö, näytön korjaus voi kuitenkin maksaa jopa satoja euroja enemmän, jolloin vakuutuksesta jää usein ainakin jotain korvattavaa omavastuun jälkeen.

Pitääkö vaihtolaite hyväksyä korvaukseksi rikkoutuneesta puhelimesta?

Usein kotivakuutuksen ehdoissa on määritelty, että laitteen korjaaminen on ensisijainen vahingonkorvaustapa. Varsinkin Applen huoltoliikkeillä on ollut käytäntönä tarjota rikkoutuneen laitteen tilalle vaihtolaite, eli sama tai lähinnä vastaavaa oleva iPhone-malli, joka on aiemmin korjattu ja kuntotarkastettu valtuutetun liikkeen toimesta.

Jos et halua tilalle vaihtolaitetta, vakuutusyhtiöllä on oikeus maksaa korvauksena vain vaihtolaitteen hinnan mukainen korvaus, josta on vähennetty mahdolliset alennukset, joita vakuutusyhtiö vaihtolaitteesta saisi. Tästä korvauksesta ei kuitenkaan tehdä enää ikävähennyksiä, koska vaihtolaitteen tulee rinnastua laitteen korjaukseen – kyseessä ei ole täysin uusi laite. Tällä on merkitystä, koska ikävähennyksiä ei tehdä korjauskustannuksista.

Jos puhelin lakkasi yllättäen toimimasta tarkista takuu ja muista myös virhevastuu

Vakuutukset korvaavat äkillisiä ja ulkoa päin laitteille kohdistuvia vahinkoja, mutta jos puhelin rikkoutuu yhtäkkiä ilman mitään ulkoista syytä, sinun kannattaa selvittää ensimmäiseksi takuuasiat. Vakuutukset eivät pääsääntöisesti korvaa takuunalaisia vikoja. Sinulle tärkeämpää on kuitenkin se, että jos laite korvataan myyjän takuusta tai virhevastuusta, et joudu maksamaan omavastuuta eikä takuussa korvausta vähennä myöskään ikävähennykset tai muut vakuutuksille tyypilliset ominaisuudet.

Myyjän myöntämä takuu älylaitteelle on tyypillisesti kaksi vuotta, mutta akunkestolle annettava takuu voi olla lyhyempi. Jos laite rikkoutuu ilman kastumista tai mitään muuta ulkoista syytä esimerkiksi kahden vuoden ja viikon käytön jälkeen, voit kuitenkin yhä vedota myyjän virhevastuuseen. Kuluttajaliiton mukaan puhelinten normaali käyttöikä on noin 3-4 vuotta, mikä tarkoittaa, että laitteen tulisi kestää ainakin näin pitkään tavallista käyttöä. Et voi kuitenkaan vedota virhevastuuseen, jos puhelin on esimerkiksi kastunut tai rikkoutunut pudotessaan. Lue lisää virhevastuusta Kuluttajaliiton sivuilta.

Panssarilasi ja suojakuoret ehkäisevät rikkoutumisia – välty omavastuilta

Jos ei pysy käsissä ja rikkoutuu usein, sinun kannattaa harkita suojalasin ja -kuorien hankkimista. Esimerkiksi silikoninen suojakuori ja ohut panssarilasi eivät juuri häiritse laitteen tavallista käyttöä, mutta tuovat merkittävää suojaa putoamisilta ja muilta iskuilta. Suojavarusteet voivat maksaa elektroniikkaliikkeestä ostettuna noin 30 euroa, mutta tämä voi tulla huomattavasti halvemmaksi kuin tuotevakuutuksen ostaminen tai kotivakuutuksen omavastuu.

Jos suojalasi rikkoutuu pudotuksessa, olet todennäköisesti säästänyt omavastuun verran rahaa, vaikka joutuisit hankkimaan uuden panssarilasin. Jos tilaat suojavarusteet verkosta, voit todennäköisesti saada ne halvemmalla kuin elektroniikkaliikkeestä. Jotkut matkapuhelinvalmistajat saattavat myös esiasentaa suojalasin puhelimeen tai tarjota sellaisen myyntipakkauksen mukana.

Vakuutusyhtiön tulee kohdella asiakkaitaan tasapuolisesti ja maksaa korvaus vakuutusehtojen mukaan

Ostaessasi vakuutuksen vakuutusyhtiö sitoutuu maksamaan sinulle vakuutusehtojen mukaisen korvauksen, jos sinulle sattuu vahinko. Selvää on, että vakuutusyhtiö ei saa syrjiä ketään yksittäistä asiakasta, eli asiakkaita tulee kohdella tasapuolisesti. Kuluttajansuojalaki ja vakuutussopimuslaki antavat sinulle kuluttajana hyvän oikeussuojan, ja sinulla on käytettävissä erilaisia keinoja, joiden avulla voit hakea muutosta vakuutusyhtiön päätökseen.

Vakuutusyhtiöt käsittelevät tuhansia korvaushakemuksia viikoittain, ja monet korvaushakemukset, kuten esimerkiksi matkapuhelimen tai kodinkoneen rikkoutuminen kotivakuutuksesta ovat varsin yksinkertaisia ja nopeita käsitellä korvauspalvelussa. Vakuutusyhtiöiden korvauskäsittely ei tietenkään ole täydellinen prosessi – ihmisille voi aina sattua virheitä, kuten muissakin työtehtävissä. Vakuutusehdot ovat osittain monitulkintaisia, eikä kaikkia tilanteita ole osattu miettiä jokaisesta näkökulmasta vakuutusehtoja kirjoittaessa.

Muun muassa näistä syistä johtuen korvaushakemus voi olla hylätty, vaikka sinun olisi vakuutuksesta ostohetkellä saamasi tiedon perusteella syytä odottaa korvausta. Tällaisessa tilanteessa asiaa ei kannata jättää sikseen, vaan sinun kannattaa hyödyntää käytössä olevat muutoksenhakukeinot.

Millaisia tietoja olet saanut vakuutussopimuksesta ennen vakuutuksen ostamista?

Vakuutuksenottajana sinun velvollisuus on tutustua vakuutusyhtiön antamiin materiaaleihin, jotka koskevat vakuutussopimuksen sisältöä. Vakuutusyhtiöllä taas on tiedonantovelvollisuus, eli vakuutusyhtiön tulee kertoa sinulle vakuutussopimuksen keskeinen sisältö ennen vakuutuksen ottamista.

Tiedonantovelvollisuus voidaan täyttää eri tavoin eri myyntikanavissa, ja esimerkiksi verkkokaupassa vakuutusyhtiö antaa sinulle tietoa tuotesivujensa sekä erilaisten kirjallisten materiaalien kautta, kun taas myyntipuhelussa saat vakuutuksesta tietoa myös suullisesti. Vakuutussopimusta koskevia keskeisiä materiaaleja ovat:

• Vakuutuskirja, josta ilmenee vakuutussopimuksen keskeiset ehdot, kuten enimmäiskorvausmäärät sekä sovellettavat vakuutusehdot ja vakuutuksenottaja.
• Vakuutusehdot
• Tuoteopas, tuoteseloste tai myyntiesite, jossa esitellään vakuutustuotteen sisältöä keskeiset ehdot, kuten korvattavia vakuutustapahtumia ja keskeisiä rajoitusehtoja. Huomioi, että tuoteseloste ei ole kuitenkaan tyhjentävä, vaan sinun tulee tutustua myös vakuutusehtoihin.
• Vakuutustietoasiakirja, joka on yksi tai kaksisivuinen dokumentti, joka kuvaa muun muassa vakuutuksesta korvattavia ja hylättäviä vakuutustapahtumia.
• Mahdollinen vakuutustarjous, jonka myyjä voi tehdä sinulle kirjallisesti ennen vakuutuksen ottamista.

Pääsääntöisesti nämä tiedot on annettava asiakkaalle ennen vakuutussopimuksen tekemistä. Jos vakuutus on ostettu esimerkiksi konttorilta tai puhelimitse, myös vakuutusyhtiön myyjä tai edustaja antaa luonnollisesti vakuutussopimusta määritteleviä tietoja. Pääsääntö on, että vakuutusyhtiön ennen sopimuksen tekoa antama tieto on vakuutusyhtiötä sitovaa, mistä kerromme seuraavaksi.

Vakuutusyhtiön virhe – näissä tilanteissa vakuutusyhtiö voi joutua maksamaan sinulle korvausta

Lähtökohta on, että vakuutusyhtiön maksaman korvauksen pitää perustua vakuutusehtoihin. Seuraavaksi on listattu joitain keskeisiä lainsäädännöstä seuraavia periaatteita, joita vakuutusyhtiön tulee noudattaa korvauskäsittelyssä.

• Vakuutusyhtiöllä on vastuu virheellisesti antamistaan tiedoista
  Jos vakuutusyhtiön edustaja antaa vakuutuksesta virheellisiä tai harhaanjohtavia tietoja, vakuutusyhtiön on korvattava vahinko siten, kuin sinulla on virheellisen tiedon perusteella syytä olettaa. (Vakuutussopimuslaki 9 §) Sillä ei ole merkitystä, onko virheellinen tieto saatu puhelimessa, konttorissa vai verkkokaupassa.
• Vakuutusyhtiö vastaa puutteellisista tiedoista, eli olennaisista tiedoista, jotka sen olisi pitänyt kertoa vakuutusta ostaessasi
  Vakuutusyhtiön on sopimusta tehdessä annettava vakuutuksenottajalle olennaiset tiedot myönnettävistä vakuutuksista. Jos vakuutusyhtiö tai sen edustaja on jättänyt kertomatta jonkin olennaisen sopimusehdon, tilanne voidaan tulkita vakuutusyhtiön vahingoksi. (Vakuutussopimuslaki 9 §) Näin voi olla, jos olet esimerkiksi kysynyt matkavakuutuksen olennaisia rajoituksia, eikä vakuutusyhtiön edustaja ole kertonut, kohdemaahasi kohdistuvia lisäehtoja, vaikka olet kertonut matkustavasi nimenomaan kyseiseen maahan.
• Vakuutusyhtiö vastaa vakioehtojen laatimisesta – ehdot eivät saa olla monitulkintaiset
  Yleisen sopimusoikeudellisen periaatteen mukaan vakioehtojen laatija vastaa ehtojen virheellisyydestä. Tällainen tilanne voi syntyä myös vakuutusehtojen kohdalla, jos vakuutusehdot ovat sinun vahinkotapahtumasi kohdalta monitulkintaiset tai kiistatta epäselvät.
• Vakuutusyhtiön on annettava korvauspäätös viipymättä viimeistään kuukauden kuluessa
  Korvauksenhakijana sinun on lain mukaan autettava vakuutusyhtiötä korvausvastuun selvittämisessä – esimerkiksi toimittamalla vakuutusyhtiön pyytämä korjauskustannusarvio. Vakuutusyhtiön taas on annettava korvauspäätös viipymättä viimeistään kuukauden kuluessa siitä hetkestä, kun olet toimittanut kaikki pyydetyt lisäselvitykset. Jos korvaus maksetaan tilillesi vakuutusyhtiöstä riippuvista syistä myöhässä, sinulla on oikeus viivästyskorkoon. (Vakuutussopimuslaki 70 §)

Vakuutusyhtiö ei vastaa vahinkoilmoituksen jälkeen annetusta virheellisestä tiedosta
Jos sinulle on sattunut vahinko ja olet tehnyt vahinkoilmoituksen, on mahdollista, että vakuutusyhtiö ottaa jollain tavalla kantaa vahingon korvattavuuteen ennen korvauspäätöksen tekemistä. Tässä on syytä huomioida, että vakuutusyhtiö ei vakuutussopimuslain (9 §) mukaan vastaa tulevasta korvauksesta antamastaan tiedosta. Vakuutusyhtiö voi kuitenkin tällöinkin joutua vastuuseen vahingosta, jos katsotaan, että yhtiön toiminta on aiheuttanut asiakkaalle vahinkoa.

Kannattaako vakuutusyhtiön päätöksestä valittaa?

Jos vakuutusyhtiö ei ole mielestäsi menetellyt aiemmin esiteltyjen periaatteiden mukaan tai korvauspäätös ei perustu vakuutusehtoihin, sinun kannattaa harkita päätöksestä valittamista. Tällainen tilanne voi syntyä esimerkiksi, jos

• vakuutusyhtiö on ennen vakuutuksen voimaantuloa tai vakuutustapahtuman sattumista antanut sinulle virheellistä tietoa vakuutuksen kattavuudesta, rajoitusehdoista tai muusta keskeisestä sisällöstä, joka on vaikuttanut vahingon korvattavuuteen
• vakuutusyhtiö on ennen vakuutuksen voimaantuloa jättänyt kertomatta jonkin olennaisen seikan, jolla selvästi olisi ollut sinun tilanteessasi merkitystä vakuutusta otettaessa ja tämä on myöhemmin vaikuttanut vahingon korvattavuuteen – huomioi kuitenkin, että sinulla on velvollisuus tutustua vakuutusehtoihin ja muihin materiaaleihin, jotka saat vakuutusyhtiöltä
• vakuutussopimuksen sisältö on ristiriitainen, eli esimerkiksi tuoteselosteella tai myyntiesitteessä on luvattu parempi korvaus kuin vakuutusehdoissa
• vakuutusehtojen tulkinta sinun vahinkotilanteessasi ei ole vakuutusehtojen valossa yksiselitteinen, vaan vahinkotilanteen voi ehtojen valossa tulkita myös sinun eduksesi – ehtojen selkeä monitulkintaisuus voidaan katsoa laatijansa vahingoksi
• vakuutusyhtiö on antanut korvauspäätöksen myöhässä ja käsittely on venynyt yli kuukauden mittaiseksi – tällöin voit olla oikeutettu viivästyskorkoon
• vakuutusyhtiö on antanut tulevasta korvauksesta sinulle tietoja esimerkiksi kehottaen korjauttamaan rikkoutuneen television, mistä on aiheutunut sinulle vahinkoa myöhemmin seuranneen vahingon hylkäämisen vuoksi

Lista on kattava, mutta se ei ole missään nimessä tyhjentävä. Seuraavaksi kuvataan, miten käynnistät muutoksenhakemisen ja millaisia keinoja sinulla on käytettävissä.

Miten vakuutusyhtiön korvauspäätöksestä voi valittaa?

Varmista ensin, että olet saanut korvauspäätöksen. Korvauspäätös on vakuutusyhtiön ilmoitus siitä, maksetaanko korvaus vai onko vahinkoilmoitus hylätty. Korvauspäätöksestä ilmenee myös mahdollinen omavastuu sekä laskelma siitä, miten korvaussummaan on päädytty, jos vahinko on ollut ehtojen mukaan korjattava. Mikäli sinulla ei ole korvauspäätöstä kirjallisena, sinun kannattaa pyytää sellainen. Tämä auttaa muutoksenhakuprosessissa.

Vakuutusyhtiöllä on velvollisuus toimittaa sinulle kirjallinen korvauspäätös aina niin halutessasi, vaikka korvaushakemuksesi olisi hyväksytty tai vaikka päätös olisi ensin kerrottu sinulle puhelimessa. Vakuutusyhtiön velvollisuus on kertoa, miksi vahinko ei ole korvattava, ja hylkäävän päätöksen perusteet tulee löytyä korvauspäätöksestä ja perustua vakuutusehtoihin.

Kun olet saanut päätöksen kirjallisena tai kuullut perusteena olevat ehtokohdat, tarkasta vakuutusehdot. Jos päätös tuntuu sinunkin mielestä oikealta perustelujen jälkeen, asia kannattaa jättää siihen. Jos vakuutusyhtiön korvauspäätös tuntuu väärältä, tutustu muutoksenhakukeinoihin ja menettele niiden mukaan.

Muutoksenhakukeinot – näin haet muutosta vakuutusyhtiön korvauspäätökseen

Vakuutussopimuslain mukaan vakuutusyhtiön tulee ilmoittaa muutoksenhakukeinoista sinulle hylkäävän korvauspäätöksen yhteydessä. Kuvaamme seuraavaksi nämä muutoksenhakukeinot, joita sinä voit hyödyntää.

1. Yhteydenotto korvauspalveluun

Jos korvauspäätöksen virhe vaikuttaa ilmeiseltä, ty ja nopein muutoksenhakukeino on ottaa yhteyttä vahingon korvauspäätöksen antaneeseen henkilöön tai korvauspalvelun palvelunumeroon. Tämä on myös vaihtoehto, jota vakuutusyhtiöt ensisijaisesti suosittelevat. Jos vastaat korvauspäätökseen kirjallisesti, kirjoita vastaukseesi, millä perusteella katsot korvauspäätöksen olevan virheellinen ja mikä on euromääräinen korvausvaatimuksesi, jos se on tilanne huomioiden helposti määriteltävissä. Jos tämä yhteydenotto ei tuota toivottua tulosta, eli et saa asiaan muutosta tai kattavampia perusteluja, joiden valossa oma tulkintasi muuttuu, jatka seuraavaan vaiheeseen.

2. Ota yhteyttä vakuutusyhtiön asiakasasiamieheen tai asiakasvaltuutettuun

Vakuutusyhtiöt käsittelevät jopa satoja tuhansia korvaushakemuksia vuodessa. Asiakasvaltuutetut tai asiakasasiamiehet ovat tyypillisesti juristeja, joiden tehtävänä on varmistaa, että vakuutusyhtiön asiakkaat saavat oikeudenmukaiset korvauspäätökset perustuen vakuutusehtoihin. Kyseessä on vakuutusyhtiön sisäinen ja vapaaehtoinen muutoksenhakukanava, jolla vakuutusyhtiö pyrkii ratkaisemaan epäselvyydet ennen kuin ne etenevät esimerkiksi vakuutuslautakuntaan tai käräjäoikeuteen. Samalla yhtiö toivoo parantavansa asiakaskokemusta.

Jos olet jo saanut korvauspäätöksen tai ottanut yhteyttä korvauspalveluun, olet todennäköisimmin saanut asiakasvaltuutetun yhteystiedot, jotta voit viedä asiaasi eteenpäin. Lähetä vakuutusyhtiön ohjeiden mukaan verkkoviesti tai sähköpostiviesti, jossa kerrot vakuutustunnuksesi vahinkotunnuksesi sekä kuvaat, miksi vakuutusyhtiön tulisi muuttaa korvauspäätöstään. Viestiä lähettäessä voit huomioida, että asiakasvaltuutettu saa alkuperäisen korvaushakemuksesi, korvauspäätöksesi sekä mahdolliset toimittamasi aiemmat lisäselvitykset tietoonsa suoraan korvausosastolta, mutta voit vielä kuvailla tilanteen lyhyesti omin sanoin.

Yhteydenoton jälkeen asiakasvaltuutettu käsittelee muutoshakemuksesi ja sinulle ilmoitetaan ratkaisu. Jos vakuutusyhtiö muuttaa päätöstä asiakasvaltuutetun suosituksesta, saat tästä tiedon. Muussa tapauksessa sinulle kerrotaan, miten voit jatkaa muutoksenhakua eteenpäin niin halutessasi.

3. FINEn vakuutuslautakunnan asiantuntijat antavat maksuttomia suosituksia korvauspäätöksen oikaisuun – vaihtoehtona myös kuluttajariitalautakunta

Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan vakuutuslautakunta on yksittäisistä vakuutusyhtiöistä riippumaton muutoksenhakuelin. Vakuutuslautakunta ei voi muuttaa päätöstäsi itsenäisesti, mutta vakuutusyhtiöt noudattavat pääsääntöisesti vakuutuslautakunnan suosituksia, joten niillä on painoarvoa. Jos vakuutusyhtiö ei muuta korvauspäätöstään vakuutuslautakunnan suosituksen perusteella, on sinulla myös vahva asiantuntijalausunto puolellasi esimerkiksi mahdollista käräjäoikeuden käsittelyä varten.

Muutoksenhaku vakuutuslautakunnassa etenee hyvin samaa tapaa kuin vakuutusyhtiön asiakasvaltuutetun kautta. Erotuksena on se, että sinun kannattaa toimittaa vakuutuslautakunnalle heti tarkat tiedot sattuneesta vahingosta ja antamistasi lisäselvityksistä, vakuutusyhtiön korvauspäätöskirje sekä muutosvaatimuksesi perusteluineen. Ennen suosituksen antamista vakuutuslautakunta pyytää tarkempia perusteluja vakuutusyhtiöltä, joten sinun kannattaa liittää mukaan myös mahdolliset asiakasvaltuutetun tai asiakasasiamiehen antamat perustelut siitä, miksi vakuutusyhtiö ei muuttanut päätöstään – sekä oma näkemyksesi aiempaan muutoksenhakuun.

Vakuutuslautakunnan lisäksi vaihtoehtonasi on myös Kuluttajariitalautakunta, joista voit hakea niin edelleen suositusta vapaaehtoista vakuutustasi koskevassa korvausasiassa. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vakuutuslautakunta on erikoistunut käsittelemään vakuutuksia koskevia kuluttajavalituksia, joten voit saada päätöksen vakuutuslautakunnasta nopeammin. Joka tapauksessa molemmissa muutoksenhakukeinoissa voi kestää viikkoja tai jopa kuukausia riippuen vahinkoasian monimutkaisuudesta, eli suositusta on odotettava kärsivällisesti.

4. Vahinkoasiaan voi hakea muutosta viime kädessä käräjäoikeudesta

Vakuutusyhtiön sisäiset muutoksenhakukanavat, vakuutuslautakunta ja kuluttajariitalautakunta ovat sinulle maksuttomia muutoksenhakukeinoja, minkä takia sinun kannattaa tarttua ensisijaisesti niihin. Jos asia ei ole saanut edellä mainituin muutoksenhakukeinoin toivottua ratkaisua, voit vakuutuksenottajana viime kädessä saattaa asian käräjäoikeuden ratkaistavaksi. Kanne käräjäoikeudessa tulee nostaa pääsääntöisesti kolmen vuoden kuluessa vakuutusyhtiön tekemästä päätöksestä. Aiempien muutoksenhakukanavien sijaan oikeudesta voit hakea asiaan päätöstä, joka ei ole ratkaisusuositus, vaan vakuutusyhtiötä velvoittava – jollei päätöksestä valiteta hovioikeuteen. Oikeudenkäynnin haittapuolena ovat kuitenkin sen kustannukset ja jossain määrin myös hitaus, eli oikeuskäsittelyn aloittamisessa voi kestää.

Käräjäoikeudessa riita-asiassa peritään oikeudenkäyntimaksu, jonka lisäksi kustannuksia sinulle voi aiheutua asianajajan käytöstä, jollet ole oikeutettu oikeusapuun. Ennen kuin viet asiaa käräjille, kannattaa selvittää, voitko saada kotivakuutuksesi oikeusturvavakuutuksesta korvausta asianajokuluista. Tällöinkin joudut kuitenkin maksamaan omavastuun, joka on usein noin 15–20 % asianajajan palkkioista. Oikeudenkäyntiä kannattaa harkita vakavasti myös siksi, että hävinnyt osapuoli voidaan tuomita maksamaan vastapuolen oikeudenkäyntikulut, mitä oikeusturvavakuutus ei usein korvaa. Oikeustaistelu ei siis välttämättä koskaan ole paras muutoksenhakukeino, eikä ainakaan ensimmäinen, johon sinun kannattaa turvautua.

YEL-vakuutus on kaikille yrittäjille pakollinen

Ainut pakollinen vakuutus joka kaikkien yritysten on otettava on YEL-vakuutus, eli yrittäjän eläkevakuutus. Pakollinen YEL-vakuutus on yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvan perusta, ja se turvaa yrittäjän toimeentuloa silloin kun yritystoiminta päättyy esimerkiksi työkyvyttömyyden takia. Yrittäjän eläkevakuutus vaikuttaa myös työttömyysturvan, vanhempainpäivä- ja sairauspäivärahan määrään.

Yrittäjän työtulo vaikuttaa eläke- ja sosiaaliturvaasi ja eläkevakuutusmaksun suuruuteen. YEL-työtulon voi määritellä itse, ja se on se summa, jonka voisit maksaa palkkana samasta työstä jollekin toiselle, yhden vuoden aikana. Käytännössä työtulo on siis käyttämäsi työpanoksen arvo. YEL-työtulo kannattaa asettaa heti yrittäjyyden alusta sellaiselle tasolle, että se kattaa perusturvasi. Suositeltu YEL-työtulo on vähintään noin 20 000 – 30 000. Työtulon oikean määrän voi arvioida helposti itse Eläketurvakeskuksen sivuilta löytyvän tiedon avulla. Työtulon määrää voit päivittää aina, jos työpanoksesi muuttuu. Tällöin myös YEL-vakuutuksmaksun sekä sosiaali- ja eläketurvan määrät muuttuvat. Myös työtulon tilapäinen muuttaminen on mahdollista.

Muut vakuutukset joita yrittäjä tarvitsee – Muista myös nämä vakuutukset yritystä perustettaessa

Työntekijöiden vakuutukset

Jos palkkaat yrityksellesi työntekijöitä, täytyy heille kaikille ottaa työtapaturmavakuutukset. Sinun on myös huolehdittava kaikkien työntekijöiden eläkevakuutukset, eli TyEL-vakuutukset kuntoon. Työnantajana olet vastuussa työntekijöiden hyvinvoinnista ja turvallisuudesta työaikana, eikä näistä työntekijöiden vakuutuksista tule luistaa. Monet yritykset panostavat henkilöstön hyvinvointiin sekä palkitsemiseen myös erilaisten vapaaehtoisten terveysvakuutusten muodosssa.

Oikeusturvavakuutus

Oikeusturvavakuutus suojaa kaikkia yrittäjän solmimia sopimuksia, kuten esimerkiksi vuokrasopimusta. Jos jostakin sopimuksesta nousee riitaa tai erimielisyyksiä, voit turvautua oikeusturvavakuutukseen tarvitessasi asianajoapua. Oikeusturvavakuutus kannattaa hoitaa kuntoon ennen sopimusten tekemistä, koska vakuutuksen ulkopuolelle voi olla rajattu riidat sellaisista sopimuksista, jotka on tehty ennen vakuutuksen voimaantuloa.

Yrittäjän tapaturmavakuutus

Myös yrittäjä itse tarvitsee tapaturmavakuutuksen työajalle. Vakuutus ei ole pakollinen, mutta auttaa suuresti kulujen korvaamisessa jos yrittäjälle sattuu jokin tapaturma. Yrittäjänä et siis ole lakisääteisen tapaturmavakuutuksen piirissä, vaikka olet todennäköisesti yrityksen keskeisin voimavara. Tapaturmasta aiheutuvat kulut ja menetetty työpanos saattavat olla iso menetys yritykselle, ja tätä menetystä voidaan korvata tapaturmavakuutuksen avulla. 

Tietoturvavakuutus

Tietoturvavakuutukset kattavat esimerkiksi palvelunestohyökkäyksestä, haittaohjelmasta tai tietojen varastamisesta aiheutuneita vahinkoja käsittäen myös yksityisyyden suojan rikkoutumisesta aiheutuneita vahinkoja. Vakuutuksissa on yleisesti vahinkojen ennalta ehkäisyyn tähtääviä riskienhallinnallisia elementtejä, minkä lisäksi vakuutus tarjoaa asiantuntijatukea vahingon syyn selvittämiseen ja tilanteen korjaamiseen.

Omaisuusvakuutus

Omaisuusvakuutuksilla turvaat yrityksesi omaisuuden, olipa kyse sitten kiinteistöstä tai irtaimesta omaisuudesta kuten koneista, työvälineistä, raaka-aineista tai myytävistä lopputuotteista. Omaisuusvakuutuksilla katetaan mm. tulipalojen, rikosten, vuotojen, rikkoutumisten ja luonnonilmiöiden aiheuttamia vahinkoja.

Toiminnan vastuuvakuutus

Toiminnan vastuuvakuutuksesta on hyötyä, jos yritys tai sen työntekijä aiheuttaa omaisuus- tai henkilövahingon, josta yritys on lain mukaan korvausvastuussa. Esimerkiksi asiakkaan luona tehdyssä asennustyössä on voitu aiheuttaa vesivahinko. Vahingonkorvauksen lisäksi yrittäjän sinulle on apua siitä, että vakuutuksen myöntänyt yhtiö selvittää puolestasi korvausvastuun ja avustaa sinua oikeudenkäynnissä, mikäli korvausvastuuta ei ole ja korvausasian ratkaisu etenee oikeuteen.

Miksi eläinvakuutus on tärkeä hankkia?

Koiran hankkiminen ja ylläpito ei ole halpaa riippumatta siitä onko kyseessä rotukoida vai monirotuinen karvaturri. Koiranpennut maksavat yleensä jopa 1200 – 1700 euroa rodusta ja kasvattajasta riippuen. Kun koira itsessään on maksanut näin paljon, on se syytä vakuuttaa onnettomuuksien, sairauksien ja muiden tapaturmien varalle. Koira on iso hankinta, ja se on osa omaa perhettään, yksi perheenjäsenistä.  Vakuutus voi tuoda turvaa myös silloin, jos matkustat koiran kanssa ulkomailla. 

Kattava eläinvakuutus korvaa koirasi hoitoja, eläinlääkärin tutkimuksia, määrättyjä lääkkeitä ja pahimmassa tapauksessa jopa kuoleman. Vaikka mikään raha ei korvaa oman koiran menettämistä, auttaa vakuutus korvaamaan taloudellisia tappioita onnettomuuden sattuessa. Onnettomuuksia tapahtuu joka päivä, ja uteliailla karvakuonoilla on aina vaara joutua onnettomuuksien uhreiksi. Jos koiraa aikoo käyttää näyttelyissä, tai sitä käytetään esimerkiksi jalostuksessa, voi taloudellinen menetys olla vieläkin suurempi. Lisäksi lemmikin vastuuvakuutuksesta voi olla apua, jos olet vahingonkorvausvelvollinen lemmikkisi aiheuttamasta vahingosta, kuten esimerkiksi naapurin auton naarmuttamisesta leikin tiimellyksessä.

Mitä koiranpennun ensimmäinen vuosi maksaa?

Koiranpennun ensimmäinen vuosi on yleensä koiran elämän kallein. Pentu itsessään maksaa yleensä n. 1200 euroa, riippuen rodusta. Sekarotuisia koiria on saatavissa edullisemmin, mutta luotettavalta kasvattajalta ostettaessa koiran hinta lähentelee usein tuhatta euroa. Toinen suuri menoerä koiranpennun tullessa taloon on tarvikkeiden osto, varsinkin jos pentua ei haluta päästää koko taloon ja osa paikoista halutaan rajata esimerkiksi porttien kanssa. Myös penturuoka johon koira on tottunut voi olla kalliimpaa laatua, jolloin ruoka voi vuoden aikana maksaa melkoisesti. Hinnat riippuvat paljon koiran koosta ja rodusta, sillä pieni koira ei tietenkään kuluta yhtä paljon kuin suuremmat koirat.

Esimerkkitaulukko koiranpennun ensimmäisen vuoden kuluista.

Koiran ensimmäinen vuosi voi siis tämän taulukon mukaan maksaa noin 2 000 – 3400 euroa. Tarkat kulut riippuvat täysin koirasta, sillä jotkut koirat tarvitsevat selvästi enemmän hoitoa kuin toiset, esimerkiksi trimmausten muodossa. Koiran ensimmäisenä elinvuotena rahaa kuluu kuitenkin huomattava summa, joten tähän on osattava valmistautua.

Miten valita sopiva eläinvakuutus?

Valitse eläinvakuutus oman koirasi mukaan, sen perusteella kuinka paljon haluat vakuutuksen korvaavan eläinlääkärin kuluja, ja mahdollista eläimen menetystä. Luonnollisesti mitä enemmän vakuutus korvaa, sitä korkeampi on myös sen vuosimaksu. Kattava eläinvakuutus korvaa koiranpentusi tutkimukset, mahdolliset röntgen- ja magneettikuvaukset, sekä myös koiran aiheuttamia vahinkoja, joista sinä olet toiselle henkilölle korvausvastuussa. Kattava eläinvakuutus maksaa edullisimmillaan 200-300 euroa vuodessa, mutta hinta voi nousta riippuen muun muassa lemmikin rodusta ja iästä. riippuen paljon koirasta. Vakuutustarpeessa kannattaa huomioida myös, jos koirasi on perheenjäsenen lisäksi jonkinlaisessa hyötykäytössä, kuten jalostustoiminnassa.

Korvaako liikennevakuutus hirvikolarin?

Liikennevakuutus korvaa ainoastaan henkilövahinkoja, joita aiheutuu hirvikolarista tai yhteentörmäyksestä muuhun eläimeen.  Törmätessäsi hirveen tai suistuessasi tieltä hirveä väistettäessä voit saada ajoneuvon vaurioiden osalta korvausta ainoastaan kaskosta. Hirvikolarista ei siis voi enää hakea korvausta valtiolta, eikä liikennevakuutus kata koskaan hirvikolarista aiheutuneita vahinkoja ajoneuvollesi.

Millainen vakuutus korvaa hirvikolarin ja kuinka laajan kaskovakuutuksen tarvitsen?

Pelkkä liikennevakuutus ei siis koskaan korvaa hirvikolarista aiheutuneita vahinkoja ajoneuvollesi. Useimmat kaskovakuutukset kattavat jo suppeammalla laajuudella sellaiset vahingot ajoneuvollesi, jotka aiheutuvat yhteentörmäyksestä hirveen tai muuhun eläimeen.  Sinun kannattaa kuitenkin harkita laajempaa kaskoa, joka kattaa myös muita yhteentörmäyksiä sekä vahinkoja, jotka aiheutuvat tieltä suistumisesta. Suppeammat kaskot eivät usein korvaa vahinkoa ajoneuvolle, jos se aiheutuu suistuessasi ulos tieltä. Näin on, vaikka ulosajon syynä olisi hirven väistäminen.

Muista nämä hirvikolareista, vaikka sinulla olisi kattava kaskovakuutus

1. Ennakoi riskit ja kiinnitä huomiota tilannenopeuteesi erityisesti hirvivaara-alueella. Varoitusmerkkit eivät ole pientareen reunassa sattumalta.
2. Hirvikolarin riski on suurin syyshämärässä, erityisesti metsästyskauden alkaessa. Kevennä kaasujalkaa tilanteen mukaan.
3. Jos kohtaat hirven, jarruta tehokkaasti ja pyri väistämään hirvi takapuolelta.
4. Jos olet osallisena hirvikolarissa tai saavut onnettomuuspaikalle, pyri estämään lisävahingot ja varoittamaan muita tienkulkijoita.
5. Ilmoita hirvikolarista aina hätäkeskukseen, vaikka henkilövahinkoja ei aiheutuisi ja loukkaantunut hirvi jatkaisi matkaa metsään.

Näitä vakuutuksia tarjoavat erityisesti suurten kansainvälisten vakuutusyhtiöiden Suomessa toimivat sivuliikkeet, joiden vakuutusehdot ja palvelu ovat täysin suomeksi. Kansainväliset vakuutusyhtiöt tarjoavat tuotteitaan kumppaniverkostojensa kautta esimerkiksi tavaratalosta, verkkokaupasta sekä puhelinpalveluissa.

Vakuutuksia tarjotaan erityisesti naispuolisille henkilöille. Syöpää diagnisoidaan vuosittain Suomessakin yhä enemmän, ja yleisimmät naiset etsivät turvaa rinta- ja kohdunkaulansyövän varalta, kun taas miehet saattavat ottaa syöpävakuutuksen eturauhassyöpään. Keuhko- ja suolistosyöpää esiintyy molemmilla sukupuolilla.

Molemmat näistä vakuutusyhtiöistä voivat tarjota maksimissaan noin 50 000 euron korvausta syöpädiagnoosia vastaan, sekä jopa 10 000 euron lisäkorvauksen, jos syöpä leikataan. Rahan käyttöä ei ole sidottu mihinkään, joten sen voi käyttää joko paremman hoidon hankkimiseen, taikka johonkin muuhun itselle tärkeään asiaan. Korvauksen saamisen edellytyksenä on vakuutusehdoissa määritellyn sairauden diagnosointi, minkä lisäksi vakuutuksen tulee usein olla voimassa hetken aikaa. Korvausta ei luonnollisesti makseta, jos esimerkiksi sairaus on esimerkiksi diagnosoitu ennen vakuutuksen hankkimista.

Kuten kaikissa vakuutuksissa, myös syöpävakuutusten kohdalla tulee tutustua huolellisesti vakuutusehtoihin. Usein esimerkiksi syövän esiasteet ja sellaiset syövät jotka ovat henkilön tietämättä olleet hänen kehossaan jo vakuutuksen ottohetkellä, eivät oikeuta korvauksien saamiseen. Vakuutuksessa voi olla myös karenssiaika, eli vakuutus tulee voimaan vasta esimerkiksi parin kuukauden päästä vakuutuksen ottamisen jälkeen, eikä korvausta makseta ennen karenssiajan päättymistä. Karenssiajalta ei tällöin myöskään peritä vakuutusmaksua.

Syöpävakuutuksen voi hankkia noin kymmenellä eurolla kuussa, ja vakuutuksen hintaan vaikuttaa valittu korvaustaso sekä vakuutuksenottajan ikä. Vakuutus voidaan myöntää, vaikka suvussasi olisi esiintynyt syöpää, joten vakuutusta kannattaa tällöin harkita. Erityisesti naisilla joilla on suvussa rintasyöpää, syövän mahdollisuus on paljon suurempi kuin normaalisti. Vakuutus toimii kuitenkin nimenomaan lisäturvana, joten kannattaa tutustua myös sairauskulu- ja tapaturmavakuutuksiin sekä henkivakuutuksiin.